Placer son argent au Luxembourg, c’est profiter d’une certaine réputation de sécurité, surtout sur les contrats d’assurance vie en euros, qui permettent d’éviter le pire lorsque la situation l’exige. Les assurances en cas de faillite sont notamment verrouillées, et permettent aux souscripteurs de ne pas être une victime collatérale (les couvertures sont notamment beaucoup plus élevées qu’en France). Nous avons retenu 3 contrats luxembourgeois, à chacun de se faire sa propre opinion.
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Le marché de l’assurance vie au Luxembourg
Les français et les européens qui choisissent l’assurance-vie luxembourgeoise le font pour plusieurs raisons : souplesse du contrat, sécurité, bonne gestion, le choix dans les placements. Par contre, la fiscalité reste la principale difficulté : les règles fiscales font que c’est la nationalité du souscripteur qui prime sur le pays de la souscription. Autrement dit, un français qui ouvre une assurance-vie au Luxembourg devra payer les prélèvements sociaux, mais bénéficiera de la même façon des exonérations prévues.
Pourquoi souscrire un contrat en unité de compte ?
Les contrats d’assurance vie au Luxembourg sont réservés aux grosses fortunes. Les petits épargnants ne vont pas pouvoir bénéficier des mêmes fonctionnalités, et des mêmes facilités. On a coutume de dire qu’il faut investir au moins 250 000 euros pour pouvoir gérer au mieux les avantages reliés à l’assurance vie luxembourgeoise.
Quant aux contrats en unité de compte, ils permettent d’avoir une grande facilité de gestion. La gestion personnalisée élargit la gamme des produits de placements accessibles. On parlera alors de « contrat dédié ». Quant aux titres non côtés, ils sont réservés aux investisseurs en millions d’euros. D’une façon générale, si l’on devait comparer le Luxembourg et la France, la gestion reste bien plus souple du côté du côté du Grand Duché. Nous conseillons, comme toujours, de négocier les frais, les banques ont toujours une marge de manœuvre qu’il faut exploiter à fond.
Life Mobility Evolution : le contrat d’assurance vie distribué par La mondiale Europartner
Un contrat qui permet de choisir entre un libellé en devises, ou en unité de compte. La souplesse reste la priorité du distributeur, en particulier pour celui qui a des attentes patrimoniales importantes. Le contrat peut donc évoluer au rythme de chacun. Quant au taux de rendement de ce contrat d’assurance vie, il a été performant en 2012, et devrait le rester : 3 ;89 %.
La version capitalisation peut se souscrire à partir de 8000 euros. La gestion dédiée démarre à 250 000 euros. Life mobility evolution est un contrat souple qui offre une sécurité du dépôt des actifs, et une disponibilité de l’épargne a tout moment.
Fipavie Lux 2 : le contrat de l’assureur Allianz, distribué par ODDO Asset Management
Un contrat d’assurance-vie doit évoluer selon la volonté de chacun, en fonction de ses aspirations. A chaque investisseur correspond une façon différente de gérer son contrat. C’est un contrat qui est accessible aux clients français, pour ceux qui veulent investir dans d’autres actifs que ceux proposés dans les contrats en France. Les expatriés peuvent aussi souscrire à Fipavie Lux 2.
La gestion libre est accessible à partir de 30 000 euros. Pour la version luxe, la fameuse gestion dédiée, il faudra y placer la somme de 250000 euros. Ce placement est idéal pour les investisseurs qui n’ont pas de frontières : l’épargne y est disponible assez facilement, et les souscripteurs sont protégés dans une certaine mesure des turpitudes de la finance internationale. Attention : la fiscalité appliquée est celle de son pays de résidence.
Global Invest : assurance vie haut de gamme
Parce qu’il faut bien des produits financiers adaptés à toutes les bourses, Global Invest est destiné à ceux qui possèdent des capitaux importants. Chacun est libre de choisir son propre gestionnaire pour l’administrer. Les fonds d’investissement disponibles sont nombreux, et permettent de limiter les risques, en ne mettent pas « tous ses oeufs dans le même panier ». Des placements « offensif » sont aussi disponibles pour les plus aventureux.
Ces contrats d’assurance vie ne sont pas les seuls : les banques et les sociétés d’assurance proposent au Luxembourg une gamme variée de placements, qui s’adaptent à la situation financière de chacun.
Il arrive qu’on puisse s’interroger sur l’opportunité de placer son argent, ou ses économies, au Luxembourg. En effet, le pays compte parmi les places fortes financières européennes, et est réputé pour la qualité de ses établissements bancaires, et pour le sérieux et la discrétion de ses conseillers patrimoniaux et fiscaux. Mais quels sont les meilleurs placements au Luxembourg ? Nous en avons ici sélectionné trois : le dépôt Moyen-Long Terme multi-devises d’ING, l’assurance-épargne d’AXA et le dépôt à taux progressif de la BCEE
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L’ assurance-épargne d’AXA
Une offre d’investissement pour les particuliers, pour ceux qui privilégient les placements nets. Egalement valable pour les belges qui travaillent au Grand Duché, mais sans y résider.
Qualité de l’offre
- Des rendements nets : beaucoup de clients ne comprennent pas grand choses aux taux bruts, et reprochent à certains partenaires financiers d’ainsi les induire en erreur sur le rendement réel.
- Le capital est garanti : l’assurance épargne d’Axa rapporte au minimum 1,75 %, taux auquel s’ajouteront des bonus en fonction des résultats.
- Il est possible de retire ses fonds à tout moment, bien que cela ne soit pas conseillé
Pourquoi souscrire une assurance Epargne AXA
- Contact permanent avec son conseiller : une façon pertinente de suivre l’évolution de son placement et de pouvoir réagir le cas échéant
- AXA Invesment Managers est reconnu comme un acteur majeur du monde de la finance au Luxembourg
- Axa s’adapte aux besoins de ses clients, en proposant des produits adaptés, pour des performances maximales.
Le dépôt Moyen-Long Terme multi-devises d’ING
Le dépôt moyen-long terme est un placement garanti, une façon de pérenniser son épargne dans le temps, et ainsi de lisser les soubresauts de la finance mondiale. Ces ont les placements les plus surs.
Qualité de l’offre
- L’épargnant détermine à l’avance avec son banquier la période de placement : les rendements sont connus à l’avance.
- Le taux d’intérêts est garanti, ce qui permet de pouvoir se projeter pour ses placements futurs au Luxembourg
- La durée est fixée entre 1 et 10 ans, largement de quoi contenter le maximum de souscripteurs de ce placement au Luxembourg.
Pourquoi souscrire un dépôt moyen-long terme multi devises ING
- C’est un placement sans frais, et à l’heure actuel, il ne sont pas si nombreux, même si les banques ont fait récemment de gros efforts sur le sujet.
- Le souscripteur reçoit ses intérêts chaque année, sur un compte courant séparé, mais il peut aussi choisir de les capitaliser, afin d’augmenter les rendements.
- Un placement disponible en 8 devises : pas de perte de trading, selon d’où on vient. Les fraçais peuvent choisir l’Euro, tout comme les autres monnaie éligibles sur ce compte multi devises ING.
Le dépôt à taux progressif de la BCEE
Voici un placement qui récompense la fidélité des clients, car le taux d’intérêt proposé progresse au fil du temps.
Qualité de l’offre
- Une durée qui va de 2 à 5 ans, l’option de sortie n’étant pas obligatoire lors de la souscription du dépôt à taux progressif de la BCEE au Luxembourg.
- Le versement minimum doit être de 10 000 euros,ce n’est pas plus que les bons contrats d’assurance vie.
- La devise est en euros, et le plafond est à 500 000 euros.
Pourquoi s’orienter vers le dépôt à taux progressif de la BCEE
- Des taux fixés à la date d’ouverture : pour des investisseurs qui veulent maîtriser leurs placements
- La capital reste disponible avant l’échéance finale du contrat.
Pour aller plus loin, lire nos autres articles consacrés aux placements au Luxembourg :
Comment placer son argent au Luxembourg
Les meilleurs banques luxembourgeoises pour frontaliers
La fiscalité des placements financiers au Luxembourg
Les placements financiers au Luxembourg bénéficient le plus souvent d’une offre élargie, parmi les grandes plateformes mondiales de distribution de produits financiers, ainsi que de la compétence de grandes banques, installées au Grand Duché depuis un bon nombre d’années. Le tout visant une clientèle exigeante, disséminée dans le monde entier, et exigeant de sa banque le performance des investissements, mais aussi une certaine souplesse dans la gestion de leur compte bancaire et de leurs placements.
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Des placements au Luxembourg qui s’adaptent aux clients
A chaque client va correspondre un placement différent, c’est la même philosophie que l’on peut rencontrer dans les banques privées suisses par exemple.
Pour les français non résidents au Luxembourg
L’important, pour ces clients qui n’ont pas leur résidence principale au Luxembourg, c’est de pouvoir gérer leurs comptes à distance, sans ce soucier d’avoir à se rendre sur place pour régler les affaires courantes. Le service offert par la banque doit donc être haut de gamme, mais aussi flexible :
- Le compte doit être en multidevises
- Il faut avoir la possibilité de procéder à son ouverture à distance
- Idem pour le courtage en ligne
- Une relation de confiance doit se nouer avec son conseiller, le client n’étant pas sur place
Pour les expatriés au Luxembourg
Etre expatrié au Luxembourg peut regrouper beaucoup d’avantages, notamment financiers. Il faut bien avoir à l’esprit que la situation d’expat est particulière, et la banque doit donc s’adapter. Il faut profiter de ce statu, avec :
- Un compte multidevises
- Une carte bancaire internationale
- Faire fructifier son épargne pendant la durée de l’expatriation au Luxembourg, mais aussi pensé aux conditions du retour en France
Pour les residents Luxembourgeois
Pour les luxembourgeois qui souhaitent placer leur argent dans des investissements rentables (et sécurisés), des solutions existent. Ainsi, si la gestion de la banque doit être active, les clients sont aussi à la recherche de conseils personnalisés, notamment en ce qui concerne ma prise de risque. L’accès aux marchés internationaux devrait toutefois limiter ces derniers.
Les placements financiers disponibles
Ils sont nombreux et constamment renouvelés
Bourse
Les banques du Luxembourg sont considérées, avec les banques suisses, comme les véritables spécialistes européens de la bourse, avec l’accès aux cotations des grandes places boursières mondiales. Possibilité de passer ses ordres par téléphone ou par internet, tout en pouvant être conseillé en live sur les investissements.
Fonds d’investissement
Les fonds d’investissements dans lesquels les clients des banques luxembourgeoises peuvent investir sont supérieurs à 10 000, largement de quoi faire une sélection adaptée à ces besoins et à ces objectifs de trésorerie et de rentabilité. SICAV, OPCM, FCP : à chaque client un fond d’investissement personnalisable.
Assurance vie
En France, comme en Suisse ou au Luxembourg, le contrat d’assurance vie reste le placement qui permet de transmettre un capital, de veiller sur ses proches, ou de sécuriser ses investissements (s’il est souscrit eu euros). Au Luxembourg, les contrats d’assurance vie proposés sont le plus souvent à la carte, en multidevises, avec des supports qu’il est possible de combiner librement.
Une filiale Assurance vie de BNP au Luxembourg : http://www.cardifluxvie.lu/
Les activités de Cardifluxvie englobent le Luxembourg, mais aussi les marchés internationnaux. Des solutions sur mesures sont proposées aux clients pour la gestion de leur patrimoine (et qui engobent la fiscalité et le juridique).
Les comptes multidevises
Tout comme la bourse ou l’assurance-vie, le compte multidevise est un placement rentable. La possibilité d’ouvrir un compte international multi-devises dans la devise de son choix, offre une épargne automatiquement rémunérée et disponible. C’est une façon de gérer sa trésorerie en faisant fonctionner ses liquidités. L’épargne reste accessible dans le monde entier.